В случае смерти ипотечного заемщика его долги по выплате кредита наследуются родственниками.

Опубликовано: 27.03.2014

Просмотров: 1254

Правда, происходит это только в двух случаях: если заемщик при подписании кредитного договора отказался от страхования или же страховая компания по каким-либо причинам отказалась от выплаты возмещения банку. Впрочем, наследники имеют полное право отказаться от заложенного имущества. Тогда объект продается с молотка или переходит в собственность банка.

 

Долговая эстафета

 

Получив в наследство ипотечную квартиру, родственники умершего заемщика фактически становятся заемщиками банка и ответственными за исполнение кредитного договора, заключенного при оформлении ипотечной сделки.

 

При этом возраст наследников также не играет никакой роли. Это может быть как взрослый дееспособный человек, так и несовершеннолетний, или же пенсионер. Тут важно другое. Готов ли наследник исполнять обязательства по договору, то есть выплачивать кредит банку. Если получатель неожиданного наследства не может исполнять обязательства по кредиту в силу возраста, состояния здоровья или иных причин, банк имеет полное право обратить взыскание на жилье.

 

"При наличии у банка программ реструктуризации долга или оказания помощи заемщикам он, конечно, может предоставить льготы для неплатежеспособного наследника по кредиту. Например, предложить рассрочку или отсрочку по погашению долга, или продление срока кредита с целью уменьшить ежемесячный платеж. Но это ни в коей мере не является обязанностью кредитора", – рассказывает Анна Волкова, директор юридического департамента ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК).

 

На свой страх и риск

 

Всех этих неприятных хлопот можно избежать, защитив жизнь и здоровье еще на этапе подписания кредитного договора. Это выгодно и кредитору, и заемщику.

 

По словам Ксении Гавриловой, руководителя департамента партнерских продаж страховой группы "Спасские ворота", для банков страховая подушка – это способ минимизации рисков и обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита.

 

Для заемщика это реальная возможность смягчить последствия в случае негативного сценария. Как правило, страховщик устанавливает страховую сумму исходя из желания заемщика, но она должна быть не менее остатка ссудной задолженности.

 

По словам Александра Цыганова, заведующего кафедрой "Страховое дело" Финансового университета при правительстве РФ, наличие договора страхования жизни гарантирует выплату в подавляющем большинстве случаев, и смерть основного заемщика не является исключением. Это вполне работоспособный механизм, эффективность которого доказана и подтверждена практикой.

 

"Договор страхования от рисков наступления смерти и потери трудоспособности заключается в пользу кредитора. Однако в случаях, когда страховая выплата превышает размер задолженности по кредитному договору, разницу страховщик обязан выплатить не банку, а заемщику", – поясняет Анна Волкова из АИЖК.

 

Обычно срок, в течение которого надо уведомить страховую компанию о смерти заемщика, прописывается в правилах страхования. Впрочем, чтобы защита от рисков сработала, наследникам долгов надо как можно быстрее заявить о наступлении страхового случая.

 

По информации Ксении Гавриловой, страховщик закрывает все вопросы, связанные с выплатой банку в течение двух недель после получения полного пакета документов, связанных со страховым событием (свидетельство о смерти, заявление и т.д.)

 

Когда нет денег…

 

Права и обязанности страховой компании строго регламентированы законом. Законодательство содержит исчерпывающий перечень случаев и обстоятельств, при наличии которых страховщик вправе отказать в выплате. Например, наследники получат отказ, если вовремя не сообщат о наступлении страхового случая.

 

"К страховым случаям не относятся самоубийство и умышленное причинение вреда здоровью. Некоторые страховые компании также относят к исключениям из покрытия смерть в состоянии алкогольного опьянения", – подчеркивает Ксения Гаврилова из "Спасских ворот".

 

По данным Александра Цыганова, наследники получат гарантированный отказ в выплате при обнаружении скрытых при заключении договора страхования обстоятельствах, существенно влияющих на риск. Например, если выяснится, что заемщик, заполняя медицинскую анкету, утаил сведения о хронических болезнях.

 

Вместе с тем такие решения страховых компаний нередко оспариваются страхователями в судебном порядке. Следует также заметить, что суды зачастую встают на сторону страхователя, считая его более слабой стороной договора, но при этом страхователи далеко не всегда идут в суд, почему-то считая это бесполезной тратой времени.

 

Платите еще

 

Однако может возникнуть ситуация, когда даже после страховой выплаты у наследника останутся обязательства перед банком-кредитором. Это возможно в двух случаях. Первый – при наличии непогашенной просрочки по кредиту на момент наступления страхового случая. Второй – когда кредитный договор заключен с несколькими солидарными должниками.

 

По словам Анны Волковой, во втором случае договором может быть предусмотрено распределение страховой суммы между всеми застрахованными. Соответственно, если один из заемщиков умрет, то страховщик будет обязан произвести выплату страховой суммы пропорционально доле умершего – и ни рублем больше.

 

Допустим, кредит получили три солидарных должника, застрахованные по договору личного страхования, в котором есть условие о распределении страховой суммы в равных долях. В случае смерти одного из них страховая компания произведет выплату в размере одной трети задолженности по кредитному договору. Таким образом, наследники умершего рискуют потерять полученное имущество, если остальные должники ненадлежащим образом будут исполнять обязательства по погашению кредита.

 

"Риск потери имущества можно минимизировать, если наследник будет оплачивать самостоятельно обязательства по кредиту. Впоследствии он имеет право взыскать с остальных созаемщиков сумму неисполненных обязательств", – заключает Анна Волкова.

 

Антон Свешников