Опубликовано: 15.12.2013

Просмотров: 1572

Гражданский брак – казалось бы, удобная начальная форма создания семьи. Вот и банки всё чаще выдают кредиты нерасписанным парам. Но здесь есть все-таки много «подводных камней».

Не брак – а так

Гражданский брак – это понятие, которое для юриста обозначает светский брак, заключённый без участия церкви. На языке права – людей, которые состоят в фактическом браке без регистрации в органах ЗАГС, в лучшем случае назовут сожителями.

Получается, что при «расторжении» такого брака имущество они будут делить не пополам, а как придётся. А как же быть, если они успели оформить на одного из них ипотеку? Квартира достанется ему?

«Юридически ипотека для "гражданских супругов" не отличается от ипотеки для любых других лиц, не являющихся супругами. Объект приобретается как в общую долевую собственность, так и на имя одного из созаемщиков. Но у отдельно взятых кредиторов могут быть специальные предложения», – говорит руководитель управления маркетинговых коммуникаций Инвестторгбанка Наталья Проскурина. 

 

Банки очень чутко реагируют на потребности рынка. Если раньше понятие «гражданский брак» для кредитных консультантов ничего не значило, то сейчас в анкетах-заявлениях на получение кредита в графе «семейное положение» одним из вариантов указан «гражданский брак».

Вероятнее всего, тем, кто поставит там галочку, предложат стать заёмщиками вместе. Закон позволяет взять созаёмщика, тогда есть возможность увеличить сумму первого взноса, а общий срок и величина ежемесячного платежа будут рассчитываться исходя из суммы общего дохода.

Ипотека вскладчину

Удивительно, сегодня, по статистике, 20% от всех ипотечных заёмщиков получили кредит по такой схеме. Ставка, срок кредитования остаются такими же, как если бы ипотеку оформляла обычная семья.

На первый взгляд, никаких подводных камней. Однако есть некоторые возможные юридические последствия.

Главное, после того как кредит будет полностью погашен, гражданские супруги вступают не в общую собственность, а в долевую.

Дело в том, что созаёмщики, которые не являются родственниками, берут кредит на правах соинвесторов. Это значит, что в договоре чётко определяется доля финансового участия каждого. От этого зависит доля собственности. То есть при продаже тот, кто внес больше, и получит больше. Впрочем, этот пункт можно изменить по усмотрению созаёмщиков. Можно, к примеру, сделать равные доли собственности при неравном финансовом участии.

 

Если завтра развод

Долевая схема может защитить при расставании. Если оформлять весь кредит только на одного из гражданских супругов, то после расставания и квартира останется только ему. Есть, конечно, возможность попытаться доказать что-то через суд, но перспективы туманны, а издержки велики.

Понятно, что в реальности выплаты по кредиту вряд ли будут осуществляться в соответствии с договором. За время его действия можно несколько раз сменить место работы, а соответственно, и величину дохода каждого. Поэтому процесс расставания и раздела имущества может превратиться в кошмар для гражданских супругов. Особенно обидно, если большая доля будет принадлежать тому, кто фактически платил меньше. Банку всё равно, продолжают ли молодые люди жить в гражданском браке или нет. Для него они остаются в статусе созаёмщиков и отвечают в соответствии с договорными обязательствами.

Если же после гражданского развода одна из сторон заявила, что не будет больше платить, а вторая продолжает исправно выплачивать взносы, то избавиться от второго собственника будет совсем не просто.

Случается, что банки идут навстречу и запускают процедуру переоформления ипотечного кредита на одного из бывших сожителей. Тогда тот, кому остаётся квартира, проходит повторный анализ платежеспособности и компенсирует издержки другой стороне.

 

Продать и поделить

Другой сценарий, когда никто не хочет заниматься переоформлением, – продать квартиру, находящуюся в залоге, из вырученных денег погасить остаток задолженности, а то, что останется, разделить в соответствии с долями. В этом случае сделка будет проходить под контролем банка, выдавшего ипотечный кредит, так как сначала будет погашаться именно задолженность перед кредитором. В любом случае, нужно прийти к какому-либо соглашению, иначе банк не согласится на такую схему.

 

Комментарий от Сбербанка

В Сбербанке в качестве созаёмщиков по ипотечному кредиту могут выступать и пары, живущие в гражданском браке. Изменение состава должников по жилищному кредиту применяется исключительно по жилищным кредитам для созаёмщиков-супругов, заёмщика и его/её супруги/а в случае расторжения брака.

Банк может принять решение об изменении состава должников (вывод одного из созаёмщиков в случае расторжения брака между ними), о переводе долга (замена заёмщика-супруга или одного из созаёмщиков-супругов на другое физическое лицо, отвечающее требованиям регламента) по действующим кредитным договорам после подтверждения платёжеспособности нового должника и наличия соответствующего обеспечения по кредитному договору.

Данный вопрос решается в индивидуальном порядке с кредитным инспектором.